Refinancement de notre emprunt hypothécaire

Il y a deux ans déjà, nous avons commencé à rembourser notre emprunt hypothécaire.
Il y a quelques mois, nous avons remarqué qu'en 2 ans, les taux des emprunts avaient encore diminué. Nous avons donc demandé à notre banque actuelle (Belfius) s'il était possible d'obtenir un refinancement de notre emprunt avec une diminution de taux. Pour rappel, le taux de notre emprunt était de 3,874%.
La banque nous a d'abord proposé un taux de 3,359% en 18 ans le 7 octobre 2014. Nous avons été vraiment déçus par ce taux car en surfant sur le site http://www.guide-epargne.be/, les meilleurs taux étaient proposés par Belfius et nettement inférieurs au taux de 3,359% (parfois inférieur à 2,50%!). Nous sommes conscients que la banque ne va pas nous proposer leur meilleur taux. En effet, la banque sait bien que si nous devons aller chez une de leur concurrente, nous devons repasser chez le notaire, ce qui engendre beaucoup de frais. Mais le taux de 3,359% nous paraissait vraiment trop élevé.
J'ai donc renvoyé un e-mail avec toute une série d'arguments en notre faveur pour leur faire comprendre que nous sommes de très bons clients (nous avons tous les deux un travail stable, nous avons encore quelques économies de côtés, nous n'avons pas d'autres emprunts, ...)
La banque a donc bien voulu faire un effort en diminuant sa proposition à 3,028% le 15 octobre 2014. Mais ce taux nous paraissait encore trop élevé.

Nous avons donc pris rendez-vous à la banque Crelan. La banque a directement pris en compte les arguments que nous avons avancés auprès de Belfius. Ils nous ont proposé un taux de 2,4974% pour les 18 années restantes à rembourser.

Nous avons transmis cette offre à Belfius : ils n'ont pas voulu s'aligner (nous voulions qu'ils diminuent leur taux aux alentours de 2,80%).

Nous avons alors additionné l'ensemble des frais engendrés par un changement de banque (les frais de notaire, les indemnités de remploi de Belfius, ...). Sur le site http://www.guide-epargne.be/, un simulateur permet de calculer ces frais (à quelques dizaines d'euros près).
Nous avons simplement comparé l'ensemble de ces frais à l'économie d'intérêts réalisée avec l'offre de Crelan par rapport à l'offre de Belfius.
Résultat : même en changeant de banque, nous gagnons de l'argent car l'économie d'intérêt est plus grande que les frais à payer devant le notaire.
Et en plus, les comptes à vue sont gratuits chez Crelan, contrairement à Belfius. Nous économisons donc environ 3 euros par mois pendant 18 ans, soit 3 x 12 x 18 = 648 euros !

Ce matin, nous avons donc signé notre nouvelle offre chez le notaire.
Nous sommes soulagés d'avoir pu signer avant le 1er janvier 2015 car le régime fiscal applicable aux déductions d'emprunts hypothécaires pour l'habitation unique risque de changer l'année prochaine... et pas en notre faveur...

Les Plantations

Le jardinier est passé ce mardi pour continuer l'aménagement du jardin. Il a profiter d'une journée d'accalmie au niveau des précipitations.

Voici notre jardin, vu de l'arrière :

Nous avons planté trois "Catalpa Boule", avec à leur pied des "Taxus Batata" (= les petits sapins) et entre les sapins, des géraniums vivaces. Ces plantations permettent de marquer la séparation entre la pelouse et la partie gravier (qui arrivera plus tard).

Au coin de la terrasse, nous avons remis un "Catalpa Boule" toujours avec des "Taxus Batata" à son pied. Dès que les Taxus auront grossi, nous les taillerons pour former un cube au pied de cet arbre (et des trois autres aussi)

Devant la maison, nous avons choisi des graminées pour masquer les plaques des différentes citernes. Le long de l'allée, nous avons planté des "Hydrangea" (une sorte d'Hortensia).

Les plantations de l'autre côté de l'allée se feront en même temps que le passage en gravier. Mais pour pouvoir terminer le passage en gravier, nous devons nous arranger avec le voisin car nous devons légèrement rehausser le terrain (en plaçant des "L" en béton en mitoyenneté)

L'abri de jardin (6)

La maçonnerie se termine et la toiture se dessine...

En une journée, nous avons placé la charpente et la sous-toiture
Comme pour la maison, nous avons prévu un petit débordement de toit.
Au niveau de la maçonnerie, il faut encore terminer le sommet du pignon arrière (avec le découpage des briques pour former le triangle)

Et voici la toiture, vue de l'intérieur.

L'abri de jardin (5)

Grâce à la météo clémente de ces derniers jours, l'abri de jardin progresse à grands pas...

Plus qu'un ou deux jours de travail et la maçonnerie sera terminée...